Это хороший инструмент для тех, кто не спешит тратить, а готов подождать, пока деньги "поработают".

Автор фото Ермолаева Анна

При выборе вклада мы обычно смотрим на процентную ставку, но этого не всегда достаточно, чтобы понять, сколько в итоге получится заработать и рассчитать вклад. На доход влияет не только цифра в условиях, но и способ начисления процентов. Иногда результат оказывается заметно выше, чем ожидалось - и причина кроется в одной детали, о которой часто забывают при оформлении вклада.

Как растет сумма вклада

Капитализация - это когда доход по вкладу не выплачивают сразу, а добавляют к сумме накоплений. Получается, что в следующем расчетном периоде банк начисляет проценты не только на изначальную сумму, но и на уже заработанные деньги. Это называется сложный процент - он и обеспечивает рост доходности.

Пример: если вы положили на вклад 100 000 ₽ под 20% годовых с ежемесячной капитализацией, то через год вы получите не 20 000 ₽, а больше - около 21 000 ₽. Все потому, что каждый месяц проценты "работали" вместе с основным вкладом.

В чем преимущества

Главный плюс - повышенная доходность без увеличения ставки. Разница особенно заметна на длительных сроках и крупных суммах.

• Суммы прирастают быстрее, особенно если начисления ежемесячные или ежеквартальные.
• Не нужно ничего делать вручную - система сама увеличивает сумму вклада.
• Это выгодно при долгосрочном хранении денег, когда вы не планируете снимать средства.

Чем чаще происходит капитализация, тем выше итоговый доход. Ежемесячная дает больший результат, чем годовая, даже при одинаковой ставке.

Есть ли минусы

Эта схема удобна, но подойдет не всем. Если вам нужно регулярно получать проценты "на руки" - например, для пополнения бюджета - такой вариант будет не лучшим.

Также при досрочном расторжении многие банки не сохраняют начисленные проценты, даже если они уже были капитализированы. В этом случае доходность может быть пересчитана по минимальной ставке.

Проверьте договор: если вклад с капитализацией, узнайте, на каких условиях сохраняется доход при досрочном закрытии.

Как увеличить доходность

Вот что реально помогает повысить доходность без риска:

• Выбирайте вклад с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией - чем чаще, тем лучше.
• Оставляйте проценты на счете - не снимайте их, даже если банк позволяет. Пусть работают.
• Сравнивайте не только ставки, но и способ начисления - вклад с капитализацией под 9% может оказаться выгоднее, чем без неё под 10%. Это происходит потому, что при капитализации проценты прибавляются к основной сумме и тоже начинают приносить доход - так работает эффект сложного процента.
• Увеличивайте срок хранения - на длинной дистанции сложный процент дает ощутимую прибавку.

Кстати, в онлайн-калькуляторах банков можно сразу увидеть разницу между доходом с капитализацией и без нее - удобно сравнивать.

Когда это особенно выгодно

Если вы хотите накопить крупную сумму, например, на образование или ремонт - капитализация процентов поможет достичь цели быстрее. Это хороший инструмент для тех, кто не спешит тратить, а готов подождать, пока деньги "поработают".

Если вы открываете вклад на срок от года и не планируете снимать деньги, выбирайте депозит с капитализацией. Это простой способ увеличить доход, не вкладывая больше.